Jednotlivé formy financovania sa líšia vlastníctvom vozidla, rozsahom služieb, možnosťami ukončenia zmluvy aj tým, ako sa riešia nečakané situácie. Prinášame odpovede na desať otázok, ktoré firmy pri leasingu najčastejšie riešia.
Tri spôsoby financovania
Leasingové spoločnosti ponúkajú firmám pri financovaní vozidiel tri základné riešenia.
Leasingový úver je účelový úver na kúpu vozidla. Auto je od začiatku súčasťou majetku firmy, zároveň však slúži leasingovej spoločnosti ako zábezpeka. Postupne splácate úver a po jeho úplnom vyrovnaní zaniká aj zabezpečenie v prospech leasingovej spoločnosti..
Operatívny leasing je dlhodobý prenájom. Vlastníkom auta zostáva po celú dobu leasingová spoločnosť a firma platí pravidelný mesačný nájom. V prípade ČSOB Leasingu sú jeho súčasťou PZP, havarijné poistenie, cestná daň a prihlásenie vozidla na dopravnom inšpektoráte. Klient si môže vybrať aj z doplnkových služieb vrátane kompletného servisu a pneuservisu, asistenčných služieb, náhradného vozidla, diaľničnej známky či GPS monitoringu.
Finančný leasing funguje tak, že počas trvania zmluvy zostáva vlastníkom vozidla leasingová spoločnosť a klient je zapísaný ako jeho držiteľ.
Pri klasickom finančnom leasingu vozidlo po splnení dohodnutých podmienok spravidla prechádza do vlastníctva klienta. Existujú však aj flexibilnejšie varianty. Náš Smart finančný leasing napríklad umožňuje na konci vozidlo odkúpiť, pokračovať vo financovaní alebo ho vrátiť.
A teraz sa pozrime na otázky, ktoré firmy pri leasingu riešia najčastejšie
1. Banka mi odmietla úver na auto. Môže mi pomôcť leasingová spoločnosť?
Môže, ale zamietnutie žiadosti v banke automaticky neznamená, že leasingová spoločnosť financovanie schváli.
Pri leasingovom úvere slúži financované vozidlo zároveň ako zabezpečenie, čo môže byť výhodou napríklad v porovnaní s nezabezpečeným podnikateľským úverom. Leasingová spoločnosť navyše dobre pozná hodnotu a predpokladanú zostatkovú cenu financovaného vozidla a zohľadňuje ich pri posudzovaní žiadosti.
Ak však banka žiadosť odmietla napríklad pre problémy s platobnou disciplínou, vysoké existujúce záväzky alebo slabú ekonomickú situáciu firmy, môže k rovnakému záveru dospieť aj leasingová spoločnosť.
2. Môže získať leasing aj začínajúca firma?
Áno. Krátka história podnikania nemusí automaticky znamenať zamietnutie žiadosti, schválenie financovania však bude závisieť od konkrétnej situácie.
Leasingová spoločnosť v takom prípade posudzuje každú žiadosť individuálne. Dôležitá je povaha podnikania, výška a účel financovania, predmet financovania, vlastné zdroje firmy a jej schopnosť splácať záväzky.
Pri zabehnutých firmách sa štandardne vychádza aj z ich finančných výsledkov. Pri novej firme s kratšou históriou môže byť potrebné doložiť ďalšie podklady alebo zabezpečenie.
Pri menších firmách a živnostníkoch môže pri posudzovaní zohrávať úlohu aj bonita majiteľa, konateľa či ručiteľa.
3. Počíta sa leasing do úverovej kapacity firmy?
Áno, a netýka sa to len leasingového úveru.
Leasingový úver predstavuje finančný záväzok, ktorý ďalší poskytovatelia financovania pri posudzovaní zohľadňujú. Ani operatívny leasing však nemožno považovať za záväzok, ktorý by bol pre finančné inštitúcie úplne „neviditeľný“, keďže vstupuje do Nebankového registra klientskych informácií.
Z pohľadu firmy je však dôležité ešte niečo iné. Banka pri ďalšom financovaní posudzuje celkovú zadlženosť, pravidelné záväzky a cash-flow firmy. Aj mesačný nájom pri operatívnom leasingu preto môže ovplyvniť pohľad banky na schopnosť firmy zvládnuť ďalšie splácanie.
4. Čo môžem a nemôžem robiť s autom počas leasingu?
Závisí to od produktu a od toho, kto je vlastníkom vozidla.
Pri finančnom leasingu je vlastníkom vozidla leasingová spoločnosť a klient je jeho držiteľom. Bez jej súhlasu preto počas trvania zmluvy nemožno vozidlo predať ani previesť na inú osobu. Pri bežnom používaní vozidla však obmedzenia spravidla nepocítite.
Pri leasingovom úvere ste vlastníkom vozidla od začiatku vy. Vozidlo je však zabezpečením úveru. Ak ho chcete predať ešte pred splatením financovania, spravidla je potrebné najskôr vyrovnať úver. Možná býva aj zmena subjektu zmluvy, tá však podlieha schváleniu leasingovej spoločnosti a býva spoplatnená podľa aktuálneho sadzobníka.
Najviac pravidiel platí pri operatívnom leasingu, keďže si vozidlo len prenajímate. Zamestnancom môžete povoliť súkromné jazdy aj bez súhlasu leasingovej spoločnosti a vozidlo môžete používať aj v zahraničí v rozsahu územnej platnosti poistenia.
Ak ho však chcete prenechať na používanie tretej osobe mimo týchto prípadov, potrebujete predchádzajúci súhlas. Vozidlo nesmiete predať, založiť ani ďalej prenajímať. Servis a údržbu je potrebné vykonávať podľa podmienok zmluvy v schválených servisoch.
5. Čo sa stane, ak auto ukradnú alebo je po nehode na totálnu škodu?
Krádež ani zničenie vozidla financovanie automaticky neukončia. Postup sa líši podľa konkrétneho produktu, ale platí, že podstatnú časť škody by mala pokryť poistka.
Pri finančnom leasingu sa zmluva pri totálnej škode ukončuje po potvrdení poisťovne, že ide o totálnu škodu. Pri odcudzení vozidla je ukončenie zmluvy naviazané na oznámenie polície, že pátranie bolo ukončené bezvýsledne. Následne sa vykoná finančné vyrovnanie a poistné plnenie sa najprv použije na vysporiadanie záväzkov zo zmluvy.
Keďže pri operatívnom leasingu zostáva vlastníkom auta leasingová spoločnosť, klient jej musí udalosť bezodkladne nahlásiť a poskytnúť potrebnú súčinnosť. Do formálneho ukončenia zmluvy sa nájomné naďalej platí, pričom platby za obdobie po dátume, ku ktorému sa zmluva spätne skončí, sa zohľadnia v konečnom finančnom vyrovnaní.
Pri leasingovom úvere je auto vo vlastníctve klienta. Krádež alebo totálna škoda preto samy osebe nezrušia úverový záväzok. Ďalší postup závisí od úverovej a poistnej zmluvy a od výšky poistného plnenia.
Pri bežnej havárii poisťovňa uhradí krytú škodu v rozsahu poistných podmienok. Klient znáša dohodnutú spoluúčasť a prípadné položky, ktoré poistenie nepokrýva. Pri operatívnom leasingu ČSOB Leasing sú PZP aj havarijné poistenie súčasťou mesačnej platby.
6. Čo sa stane s autom na konci zmluvy?
Aj v tomto prípade závisí odpoveď od spôsobu financovania.
Pri leasingovom úvere je vozidlo od začiatku vaším majetkom. Po splatení záväzkov sa preto vlastníctvo nemení, zaniká len zabezpečenie úveru.
Pri klasickom finančnom leasingu vozidlo po uhradení všetkých záväzkov a splnení podmienok spravidla prechádza do vlastníctva klienta. Náš Smart finančný leasing však ponúka tri možnosti: vozidlo odkúpiť za vopred známu zostatkovú hodnotu, pokračovať vo financovaní alebo ho vrátiť.
Pri operatívnom leasingu vozidlo štandardne vrátite leasingovej spoločnosti. Kontroluje sa jeho stav, kompletnosť a počet najazdených kilometrov. Prípadné nadmerné opotrebenie alebo prekročenie dohodnutého kilometrového limitu môže byť spoplatnené.
Ak ste si však na auto zvykli a chcete si ho nechať, môžete požiadať leasingovú spoločnosť o jeho odkúpenie. Leasingová spoločnosť vám pripraví cenovú ponuku. O predĺženie nájmu treba požiadať písomne najneskôr 60 dní pred koncom zmluvy. Leasingová spoločnosť ho nemusí schváliť.
7. Môžem auto pri operatívnom leasingu vrátiť skôr?
Áno, môžete o to požiadať, ale konečné rozhodnutie je na leasingovej spoločnosti.
Treba pritom počítať s finančným vyrovnaním. Nejde len o administratívny poplatok. Do výslednej sumy môže vstúpiť poplatok za predčasné ukončenie, rozdiel medzi zostatkovou hodnotou vozidla a jeho predajnou cenou, stav auta, prípadné škody či ďalšie položky vyplývajúce z konkrétnej zmluvy.
Preto sa oplatí najskôr požiadať leasingovú spoločnosť o presný výpočet finančného dopadu a až potom sa rozhodnúť, či sa predčasné ukončenie ekonomicky oplatí.
8. Čo ak prestanem zvládať splátky?
Najhoršie riešenie je čakať, kým sa nezaplatené splátky začnú hromadiť.
Ak firma vidí, že sa dostáva do krátkodobých problémov s cash-flow, mala by leasingovú spoločnosť kontaktovať ešte pred vznikom omeškania a vysvetliť svoju situáciu. V závislosti od konkrétneho prípadu a produktu je možné dohodnúť úpravu splátkového kalendára, odklad splátok alebo predĺženie obdobia splácania.
Odklad splátok neznamená odpustenie dlhu. Záväzok sa iba presunie alebo rozloží na dlhšie obdobie a takáto zmena môže ovplyvniť celkové náklady financovania.
Viac o tejto téme nájdete v článku Nestíhate splácať leasing? Existuje riešenie
9. Platia podobné princípy aj pri leasingu strojov a zariadení?
Áno. Základné princípy financovania zostávajú podobné bez ohľadu na to, či firma financuje osobné vozidlo, nákladné vozidlo, stavebný stroj, poľnohospodársku techniku alebo zdravotnícke zariadenie.
Rozdiely môžu byť vo výške akontácie, dĺžke financovania, spôsobe zabezpečenia, poistení, zostatkovej hodnote či podmienkach používania konkrétneho zariadenia.
ČSOB Leasing poskytuje financovanie napríklad pre zdravotnícku techniku, poľnohospodárske stroje a traktory, vysokozdvižné vozíky či potravinárske technológie.
10. Čo sa stane s leasingom, ak zomriem?
V takejto smutnej situácii je rozhodujúce, kto je zmluvnou stranou.
Ak je klientom s. r. o., zmluvu má uzatvorenú firma, nie jej spoločník ako fyzická osoba. Smrť majiteľa preto sama osebe leasingovú zmluvu neruší a firma musí svoje záväzky naďalej plniť. Obchodný podiel v s. r. o. sa spravidla dedí, ak to spoločenská zmluva nevylučuje.
Iná situácia nastáva pri živnostníkovi alebo inej fyzickej osobe, keďže záväzky po smrti vstupujú do dedičstva. Občiansky zákonník stanovuje, že dedič zodpovedá za dlhy poručiteľa najviac do výšky hodnoty nadobudnutého dedičstva. Ak je dedičov viac, zodpovedajú podľa pomeru nadobudnutého dedičstva. Leasingovú spoločnosť preto treba o situácii informovať čo najskôr.
Informácie v tomto článku nepredstavujú právne ani daňové poradenstvo. Konkrétne podmienky odporúčame overiť u konkrétnej leasingovej spoločnosti.